第一章  總  則

第一條  為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》《住房公積金管理?xiàng)l例》（國務(wù)院令第350號(hào)）及《貸款通則》（中國人民銀行令〔1996〕第2號(hào)）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條  本辦法適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)、審批、發(fā)放、管理等活動(dòng)。

第三條  本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款），是指以我市住房公積金為資金來源，由岳陽市住房公積金管理中心及其授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱管理中心）向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于職工家庭購買普通自住住房（以下簡(jiǎn)稱住房）的專項(xiàng)貸款。

建造、翻建、大修住房申請(qǐng)貸款依據(jù)現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章和上級(jí)政策執(zhí)行。

第四條  岳陽市住房公積金管理委員會(huì)負(fù)責(zé)依法確定貸款最高額度；依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和政策，制定和調(diào)整貸款的具體管理措施，并監(jiān)督實(shí)施。

管理中心負(fù)責(zé)執(zhí)行貸款的具體管理措施，負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放和貸款的回收、結(jié)算，并承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二章  貸款對(duì)象和條件

第五條  凡在本市繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的職工（以下簡(jiǎn)稱職工）及其配偶或未成年子女，在本市范圍內(nèi)合法購買住房，可向管理中心申請(qǐng)貸款。借款申請(qǐng)人在本市范圍以外正常繳存了住房公積金，在本市范圍內(nèi)購買首套住房，可向管理中心申請(qǐng)異地繳存住房公積金貸款。

第六條  借款申請(qǐng)人（以下簡(jiǎn)稱借款人）應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）借款人及其所在單位均正常匯繳住房公積金6個(gè)月及以上。

1.住房公積金正常匯繳6個(gè)月及以上但欠繳3個(gè)月及以上的，在恢復(fù)正常匯繳后方能申請(qǐng)貸款；

2.住房公積金已經(jīng)停繳的，在恢復(fù)正常匯繳滿6個(gè)月后方能申請(qǐng)貸款；

3.住房公積金月匯繳額未達(dá)到當(dāng)年最低匯繳標(biāo)準(zhǔn)的，在達(dá)到當(dāng)年最低匯繳標(biāo)準(zhǔn)、且正常匯繳6個(gè)月后方能申請(qǐng)貸款。

（二）近12個(gè)月內(nèi)在本市范圍內(nèi)合法購買住房，已付清20%及以上購房款，并提供了相關(guān)合法有效的證明資料。

（三）所購住房用地性質(zhì)為國有出讓土地；用地性質(zhì)為國有劃撥土地的，所購住房應(yīng)為經(jīng)濟(jì)適用住房等保障性住房。

（四）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按期償還貸款的能力。

（五）信用記錄良好。

根據(jù)中國人民銀行征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告，如果借款人及其配偶信用記錄有連續(xù)6次及以上或累計(jì)10次及以上不良記錄的，不能申請(qǐng)貸款。

（六）以本次購買的住房作為抵押。

（七）符合岳陽市住房公積金管理委員會(huì)依法規(guī)定的其他條件。

申請(qǐng)貸款前已辦理過貸款，且上次貸款與本次貸款購買的住房非同一套的，在結(jié)清上次貸款后可以申請(qǐng)本次貸款;

申請(qǐng)貸款前辦理過住房公積金購房提取手續(xù)，且與本次貸款所購住房非同一套的，方能申請(qǐng)貸款；如與本次貸款所購住房系同一套的，在補(bǔ)齊提取部分后方能申請(qǐng)貸款。

第七條  審查借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入，應(yīng)以工資代發(fā)銀行出具的借款人及其配偶工資流水證明作為主要依據(jù)，再以其住房公積金月匯繳金額、匯繳比例來反推家庭經(jīng)濟(jì)收入金額，并以反推結(jié)果作為輔助依據(jù)。

推算公式為：個(gè)人月收入=住房公積金月繳額÷（單位匯繳比例＋個(gè)人匯繳比例）。

借款人的貸款月均還款額與家庭其他債務(wù)月均支出額之和，不得超過家庭月均經(jīng)濟(jì)收入的50%。家庭其他債務(wù)包括借款人及其配偶依法需要償還的商業(yè)銀行貸款、信用卡透支、民間借貸等債務(wù)。

第三章  貸款額度、期限及利率

第八條  貸款額度最高不得超過購房款的80%，且不得超過岳陽市住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的最高限額。

（一）第一次申請(qǐng)貸款且購買的是首套住房的，購房首付比例不低于購房款的20%，貸款額度不超過購房款的80%;

（二）第二次申請(qǐng)貸款或購買第二套住房，并已結(jié)清之前相應(yīng)購房貸款本息的，購房首付比例和貸款額度按岳陽市住房公積金管理委員會(huì)的規(guī)定執(zhí)行;

（三）第三次及以上申請(qǐng)貸款或購買第三套及以上住房的，不得發(fā)放貸款；

（四）所購住房為經(jīng)濟(jì)適用住房等保障性住房，且住房用地為國有劃撥土地的，貸款額度不超過購房款的70%;

第九條  管理中心根據(jù)中國人民銀行提供的借款人及其配偶的個(gè)人信用報(bào)告、家庭經(jīng)濟(jì)收入及償還能力等情況，確定是否貸款及貸款額度。

第十條  貸款最長(zhǎng)期限根據(jù)國家、省有關(guān)政策確定。

第十一條  貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第十二條  對(duì)于購買房?jī)r(jià)較高的住房，貸款需求超過岳陽市住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的貸款最高額度，且又具備貸款條件的借款人，可在申請(qǐng)貸款時(shí)，以本次所購住房作為抵押，同時(shí)申請(qǐng)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款（組合貸款），組合貸款的購房首付比例應(yīng)當(dāng)符合本辦法第八條的規(guī)定；具體辦法由岳陽市住房公積金管理委員會(huì)研究制定。

第四章  貸款程序

第十三條  貸款申請(qǐng)。借款人向管理中心提出貸款申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)審批表，并提供下列資料:

（一）借款人及其配偶的居民身份證、軍官證等有效身份證明和戶口簿、居住證等有效居留證件；

（二）借款人的婚姻狀況證明（指結(jié)婚證、離婚證和離婚未再婚證明、喪偶未再婚證明），如不能提供，須填寫婚姻狀況保證書；

（三）借款人及其配偶所在單位人事機(jī)構(gòu)提供的在職在崗及其職務(wù)情況證明；

（四）由中國人民銀行征信系統(tǒng)提供的借款人及其配偶的個(gè)人信用報(bào)告；

（五）購買新建商品住房的提供經(jīng)房地產(chǎn)主管部門備案的購房合同（協(xié)議）、已付購房款的發(fā)票（收據(jù)）、《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》，購買二手房的提供購房合同（協(xié)議）、不動(dòng)產(chǎn)交易發(fā)票、繳納過戶稅費(fèi)的發(fā)票（收據(jù)）、過戶后的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》；

（六）借款人及其配偶的銀行代發(fā)工資存折/卡，近12個(gè)月代發(fā)工資記錄；

（七）房地產(chǎn)主管部門和不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)分別出具借款人

家庭（含配偶及未成年子女）的《房屋產(chǎn)權(quán)信息查詢證明》和《不動(dòng)產(chǎn)套數(shù)證明》（房地產(chǎn)主管部門和不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)信息數(shù)據(jù)整合后，借款人只提供《不動(dòng)產(chǎn)套數(shù)證明》）；

（八）管理中心依法規(guī)定應(yīng)當(dāng)提供的其他資料。

第十四條  貸前調(diào)查、評(píng)估。

管理中心受理借款人的貸款申請(qǐng)后應(yīng)及時(shí)開展貸前調(diào)查、評(píng)估。調(diào)查、評(píng)估的內(nèi)容包括：

（一）借款人所提供資料的真實(shí)性、合法性、完整性；

（二）借款人購房行為是否真實(shí)、合法，首期付款是否達(dá)到本辦法第八條規(guī)定的比例；

（三）借款人及其配偶信用記錄是否良好；

（四）借款人是否具備按期償還貸款本息的能力;

（五）借款人繳存住房公積金情況是否正常;

（六）依法需要調(diào)查、評(píng)估的其他事項(xiàng)。

第十五條  貸款的審查和審批。

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)貸前調(diào)查、評(píng)估結(jié)果進(jìn)行審查。

貸款審批人負(fù)責(zé)對(duì)貸款的額度、期限、抵押、還款方式進(jìn)行審批。

第十六條  合同簽訂和貸款發(fā)放。

（一）管理中心同意貸款的，由管理中心、借款人、抵押人簽訂《岳陽市住房公積金管理中心個(gè)人住房抵押借款合同》(以下簡(jiǎn)稱《借款合同》)；

（二）借款人到不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)，再到管理中心辦理借款手續(xù)；

（三）根據(jù)《借款合同》，管理中心將資金劃轉(zhuǎn)到房地產(chǎn)主管部門設(shè)立的商品房預(yù)售款監(jiān)管賬戶或借款人個(gè)人賬戶。

第十七條  管理中心應(yīng)當(dāng)自受理貸款申請(qǐng)之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或不準(zhǔn)貸款的決定，并通知借款人；準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)自不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦結(jié)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)，出具《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》之日起5個(gè)工作日內(nèi)辦理放款手續(xù)。

第五章  貸款擔(dān)保

第十八條  借款人（含配偶）應(yīng)當(dāng)以其本次購買的住房作為貸款的抵押擔(dān)保，借款人（含配偶）即為抵押人：

（一）借款人須按管理中心的要求到不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)，管理中心負(fù)責(zé)《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》的收?qǐng)?zhí)保管。

（二）抵押期間，借款人（含配偶）無權(quán)處分抵押物，且在抵押物交付使用后，應(yīng)合理使用、妥善保管抵押物，并負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)，保證抵押物完好無損。

（三）抵押期間，抵押物價(jià)值減少、毀損或滅失時(shí)，借款人應(yīng)立即通知管理中心，并在30日內(nèi)提供符合法定條件的擔(dān)保。

（四）抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù)全部清償之日止。

第十九條  有下列情形之一的，借款人可以增加第三方（不含借款人配偶，下同）的住房公積金作為借款擔(dān)保，被擔(dān)保借款的額度不得超過第三方的當(dāng)前住房公積金月匯繳額36倍與當(dāng)前住房公積金賬戶內(nèi)儲(chǔ)存余額之和，在被擔(dān)保借款償清之前，第三方不得辦理住房公積金提取和貸款手續(xù)：

（一）借款人家庭月收入未達(dá)到家庭月債務(wù)支出2倍的；

（二）借款人及其配偶工作單位、工作崗位以及家庭收入不穩(wěn)定，有出現(xiàn)較大變化的趨勢(shì)和可能性的；

（三）借款人及其家庭成員身體健康狀況欠佳，患有重大疾病的；

（四）借款人及其家庭成員有打牌賭博、拖欠他人債務(wù)、吸毒等情形的；

（五）管理中心認(rèn)定的其他必要情形。

第六章  貸款回收和償還

第二十條  貸款回收采用按月等額本息還款法和等額本金還款法兩種還款方式供借款人自行選擇，具體計(jì)算方法按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條  借款人可以采取以下任一方式償還貸款本息：

（一）銀行卡劃扣方式。

借款人授權(quán)管理中心和發(fā)卡銀行，根據(jù)《借款合同》約定，按月從借款人個(gè)人銀行卡中劃扣資金償還貸款本息。

（二）住房公積金余額沖抵方式。

借款人授權(quán)管理中心，根據(jù)《借款合同》約定，管理中心每月20日自動(dòng)從借款人住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額中劃扣資金償還貸款本息。

（三）住房公積金余額沖抵加銀行卡劃扣方式。

借款人授權(quán)管理中心和發(fā)卡銀行，按《借款合同》約定，管理中心先于每月20日從借款人住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額中劃扣資金，不足資金再由發(fā)卡銀行從借款人個(gè)人銀行卡中劃扣，一并用于償還貸款本息。

第二十二條  借款人在貸款發(fā)放6個(gè)月以后，可以選擇提前歸還部分貸款或全部貸款。

第七章  借款合同的變更和終止

第二十三條  借款人要求變更《借款合同》，須書面通知其他當(dāng)事人。在未達(dá)成一致意見之前，原《借款合同》繼續(xù)有效。經(jīng)管理中心、借款人、抵押人、第三方擔(dān)保人等有關(guān)各方協(xié)商一致同意變更的，應(yīng)當(dāng)依法簽訂變更合同。

第二十四條  借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其合法的監(jiān)護(hù)人、繼承人或受遺贈(zèng)人可以繼續(xù)履行借款人所簽訂的《借款合同》。

第二十五條  借款人按《借款合同》約定償還全部貸款本息后，《借款合同》終止，借款人委托扣款協(xié)議等相關(guān)附屬協(xié)議同時(shí)終止。

第八章  抵押物的處分

第二十六條  有下列情形之一的，管理中心有權(quán)依據(jù)《借款合同》或通過訴訟途徑處置抵押物，以所得價(jià)款清償貸款本息和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的相關(guān)費(fèi)用：

（一）借款人以欺騙等非法方式獲得貸款或未按《借款合同》約定用途使用貸款的；

（二）借款人連續(xù)三個(gè)月（三期）及以上或累計(jì)六個(gè)月（六期）及以上未按時(shí)償還貸款本息的；

（三）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，無合法的監(jiān)護(hù)人、繼承人或受遺贈(zèng)人的；

（四）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其合法的監(jiān)護(hù)人、繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕或無能力繼續(xù)履行償還貸款本息義務(wù)的；

（五）抵押物價(jià)值減少、毀損時(shí)，借款人未按管理中心的要求重新提供符合法定條件的擔(dān)保的；

（六）借款人有損管理中心相關(guān)權(quán)益的其他行為。

第二十七條  處分抵押物后，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，管理中心可依法向借款人、抵押人、第三方擔(dān)保人追償；所得價(jià)款超過借款人應(yīng)當(dāng)償還的貸款本息和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)相關(guān)費(fèi)用的部分，應(yīng)予退還給抵押人。

第九章  法律責(zé)任

第二十八條  以欺騙等非法方式獲得貸款的，管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期退回貸款，限制其五年內(nèi)不得提取住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額和申請(qǐng)貸款，并通報(bào)其單位；涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

第二十九條  管理中心及其工作人員在貸款管理工作中有濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法依紀(jì)給予處分；涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

第十章  附  則

第三十條  本辦法自公布之日起30日后施行。