第二篇 您身邊的征信
正如部分朋友已經(jīng)?感覺到的，征信已經(jīng)?來到了你我的身邊�，F(xiàn)代市場經(jīng)?濟發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外。按照黨中央、國務院的要求，中國人民銀行在短短兩-多的時間內(nèi)，組織商業(yè)銀行建成了個人征信體系，為全國近6億人建立了信用檔案，使每個有經(jīng)?濟活動的人都擁有了“經(jīng)?濟身份證”。那么這份檔案、這張“身份證”里都記錄了哪些信息?以后還會有哪些信息?怎么使用和管理呢?相信看了本篇之后，您心中就會有了答案。
22. 中國為什么需要建立個人征信體系?
如上篇談到的，發(fā)展征信的目的是驗證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)?濟金融交易，適應現(xiàn)代經(jīng)?濟發(fā)展的需要。目前，我國實行改革開放、發(fā)展社會主義市場經(jīng)?濟的政策已進入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。
舉個例子來說，在征信體系比較發(fā)達的美國，發(fā)放信用卡可以做到讓申請人“立等可取”，甚至未經(jīng)?您申請，發(fā)卡機構(gòu)也會發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請到批準，也只需要3天左右的時間。整體上說，美國的銀行向個人提供融資服務的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原?因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個因素。在全球經(jīng)?濟金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對個人的金融服務水平，國家要提高百姓的生活水平和社會福利，發(fā)展征信，從而填補我國金融服務基礎(chǔ)設(shè)施上的一個空白，也就成了一件非常迫切的事情。
另外，市場經(jīng)?濟是信用經(jīng)?濟。作為市場經(jīng)?濟的主體，個人應當遵紀守法，尊重合同，一旦達成契約，就應恪守信用。然而，實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原?本誠實守信的個人也可能會不再守信。所以健全現(xiàn)代市場經(jīng)?濟的社會信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，同時，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設(shè)打下堅實的基礎(chǔ)。
23. 中國個人征信體系建設(shè)取得了哪些進展?
建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫。我國個人征信體系建設(shè)是從1999-中國人民銀行批復同意在上海開展個人消費信用信息服務試點開始起步的。2004-，按照黨中央、國務院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫。經(jīng)?過一-多的努力，2006-1-，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運行。截至2007--底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，一個人，無論是在哪個地方的哪家金融機構(gòu)借的錢，其相關(guān)信息都會被收錄在這個數(shù)據(jù)庫中;無論想找哪一家金融機構(gòu)借錢，不管是在北方的黑龍??，還是在南方的海南，這家金融機構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007--底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?為各金融機構(gòu)累計提供了超過1億人次的個人信用報告查詢服務，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007-最后一個-，個人信用數(shù)據(jù)庫的平均查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中，可能就有您，想想它的影響力吧!
征信相關(guān)制度建設(shè)有了新進展。2005-，中國人民銀行制定并頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全，保障了個人信用數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運行。
征信概念開始走進百姓生活。中國人民銀行從2005-起面向大學生、普通借款人及社會公眾等群體持續(xù)開展征信及相關(guān)金融知識的宣傳教育。在這項工作的推動下，全社會的信用意識逐步提高。越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況。
24. 什么是個人信用數(shù)據(jù)庫?
個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫常的運行維護由中國人民銀行征信中心承擔。
25. 個人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點?
全國集中統(tǒng)一建庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機構(gòu)、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?記錄了全國近6億人的信用信息。
廣泛的機構(gòu)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財務公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。
廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險和住房公積金信息;您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費用的信息，以及您遵紀守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。
社會功能顯著。個人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時歸還借款，同時也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習慣。如果每個人都成了守信的人，整個社會的信用環(huán)境也就改善了。
26. 為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫?
因為社會的發(fā)展提高了人的流動性。越來越多的人在一生中的不同時期，可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區(qū)甚至跨越國界從事經(jīng)?濟活動也已經(jīng)?是一個比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗證一個人信用狀況的工具，對個人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經(jīng)?濟、最有效的辦法。
另外，我國的信貸市場已基本實現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)?實現(xiàn)了全國集中，不論是來自哪個省、哪個城市的客戶申請，都由商業(yè)銀行集中在一個地方進行審批。在信用風險管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學模型。試想，如果由各地獨立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫，只記錄個人在當?shù)氐男庞眯畔�，在采集、處理和提供信息方面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個人信用狀況，也給商業(yè)銀行報送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費，更為嚴重的是，這種分散的結(jié)構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來的巨大生產(chǎn)力，不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個經(jīng)?濟的可持續(xù)性發(fā)展。
從國外情況看，在征信領(lǐng)域建立全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國知名的三大征信機構(gòu)，他們已經(jīng)?分別建立了覆蓋美國全境的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)?濟金融一體化的發(fā)展，歐盟各國正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國征信的數(shù)據(jù)庫的問題。
27. 為什么要大家一起建?
個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會各界的支持。
首先，每個自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個人信用數(shù)據(jù)庫中的主角，個人信用數(shù)據(jù)庫里面的信息是關(guān)于個人的，建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的也是為了讓每個人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)?濟金融生活。這個數(shù)據(jù)庫里的信息全不全，準不準，你我自己最清楚，自己的事要自己關(guān)心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個數(shù)據(jù)庫的建立和完善當然需要大家的積極參與。
其次，很多關(guān)于個人的信用信息都來自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機構(gòu)等，為全面反映個人的信用狀況，個人信用數(shù)據(jù)庫要從這些部門和單位采集信息，因此，個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善需要它們的支持。
再次，信息只有使用才會產(chǎn)生價值，使用得越多，其價值也就越大。除金融機構(gòu)外，其他政府部門、社會團體和企業(yè)，都應當是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。
最后，征信在中國是一項新制度，涉及每個人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實踐的基礎(chǔ)上，以法律的形式將這個制度固定下來。而這一過程的實施，需要社會各界的積極支持和參與。
28. 為什么不需征得您本人同意就能采集您的個人信息?
建立征信制度是現(xiàn)代市場經(jīng)?濟發(fā)展的必然要求，每一個有經(jīng)?濟活動的人都應當被納入其中，采集個人信息是建立征信制度的一個最重要的組成部分。因此，不需要征得個人同意，這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。個人信用數(shù)據(jù)庫在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強調(diào)的是，個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信息是嚴格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進行的，個人的合法權(quán)益是得到充分保障的。
29. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息?
目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?采集的信息有以下幾類：
個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。
貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。
信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。
信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至2007--底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費信息，26個省(自治區(qū)、直轄市)共261個地(市)的個人住房公積金信息，9個城市的個人參加養(yǎng)老保險的信息。
隨著條件的成熟，個人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個人的信用狀況。包括個人繳納水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的信息、個人欠稅的信息、法院判決信息等。
30. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個人什么時候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少;貸款的種類、期限和還款頻率;目前已經(jīng)?還了多少錢，還有多少錢沒還;每-需要還多少錢以及各-是否按時、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)-不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息(見附錄4中的“貸款明細信息”)。
31. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費時最高可透支多少錢(即最高可以使用的額度有多少)，目前已經(jīng)?透支了多少錢(即使用了多少額度)，本-需要還銀行多少錢，最近24個-各-是否按時還款，是否有連續(xù)數(shù)-不還款的記錄等(見附錄4中的“信用卡明細信息”)。
32. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學貸款信息嗎?
采集!國家助學貸款是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)按照國家政策，向經(jīng)?濟困難的大學生發(fā)放的個人信用貸款，自發(fā)放之起，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)就將助學貸款及還款情況等相關(guān)信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫。
33. 個人信用數(shù)據(jù)庫從何時開始采集信貸信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫從2004-1-1起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004-1-1尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個人信用數(shù)據(jù)庫都會采集。
34. 為什么還要采集我已還清的信貸信息?
有些朋友認為，既然我已經(jīng)?還清了借款，那么相關(guān)信息就應該從個人信用數(shù)據(jù)庫中刪除，為什么還要記錄呢?特別是雖然我確實發(fā)生過沒按約定時間還款的情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢?
的確，未按時還款的信息，即逾期記錄，即使后來還清了借款，也會在個人信用數(shù)據(jù)庫中記錄一段時間。這是因為發(fā)展個人征信、建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的就是記錄個人過去的信用活動，無論您過去是守信的，還是由于種種原?因確實未能按時還款，這樣的信息都會記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來預測您未來是否會發(fā)生同樣的事。因此，對于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)?還清了，這些信息都會記錄在個人信用數(shù)據(jù)庫中。
35. 為什么要采集“為他人貸款擔保”的信息?
擔保人與被擔保人對貸款都要承擔還款責任，當被擔保人在貸款主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務時，擔保人必須在其擔保范圍內(nèi)承擔擔保責任。因此，個人信用數(shù)據(jù)庫采集“為他人貸款擔�！钡男畔�，可以更全面地反映擔保人的信用狀況。
36. 為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費用的信息?
個人享受電信企業(yè)和水、電、燃氣公司等公用事業(yè)機構(gòu)提供的先消費后付款的服務、每-繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動，如果將這部分信息記錄在個人的信用檔案中，會使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個人的信用狀況，同時也將個人常生活中一次次按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為積累成信用財富。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費信息，這一工作正在向全國推廣。
當然，個人未能按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公共事業(yè)費用的行為也會被記錄，它會對其未來的經(jīng)?濟金融活動形成約束。但是，按時繳納這些費用的人畢竟遠遠多于不按時繳納這些費用的人，所以個人信用數(shù)據(jù)庫采集電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用符合廣大個人的利益。
37. 采集哪些人的哪些電信繳費信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫采集享受電信企業(yè)提供的先消費后付款方式服務且其身份已被電信企業(yè)核實過的個人的電信繳費信息。
采集的繳費信息包括正常繳費信息和欠費信息，其中正常繳費信息只涉及繳費狀態(tài)，沒有具體金額，所以不用擔心您的正常繳費余額會被人看到。而欠費信息是指電信用戶從電信企業(yè)-末賬單算起超過兩個-(60天)仍未繳納而產(chǎn)生的欠費信息。
另外，個人信用信息數(shù)據(jù)庫不采集個人繳納電信增值業(yè)務費用的信息。
38. 為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄個人的信用狀況，所以如果個人因與銀行、電信、移動、電力等部門發(fā)生業(yè)務糾紛而拒絕支付相關(guān)費用，這樣的欠費信息也會進入個人信用數(shù)據(jù)庫。當然，如果您對此有異議，可以向中國人民銀行征信中心反映，并在您的信用報告中說明欠費產(chǎn)生的原?因。
39. 為什么要采集配偶信息?
按照《中華人民共和國婚姻法》的規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務由夫妻共同承擔。夫妻雙方在法律上是一個經(jīng)?濟實體，商業(yè)銀行在考察個人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時，要同時考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個人信用數(shù)據(jù)庫會采集配偶的姓名、證件號碼、工作單位、聯(lián)系電話等信息。目前，這些信息的來源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務時告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務關(guān)系時，請如實告知銀行關(guān)于您的婚姻狀況及配偶情況。
40. 為什么不采集個人與個人之間的信用交易信息?
采集個人與個人之間信用交易信息成本高、時效性差、準確性更難保證。俗話說，“公說公有理，婆說婆有理”，如果聽信個人信用交易一方的一面之詞就將相關(guān)信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會對另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國家發(fā)展征信的經(jīng)?驗，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人之間的信用交易信息。但是，如果個人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實為責任一方且具有償付義務，這類信息各國征信機構(gòu)都會采集。目前，中國人民銀行與最高人民法院也正在積極商討個人信用數(shù)據(jù)庫采集這類信息的相關(guān)事宜。
41. 采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎?
個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)就會自動將您相關(guān)的個人信用信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。
目前，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人在境外的信用交易信息。
42. 采集外國人在中國的信用信息嗎?
只要外國人在中國境內(nèi)從事信用交易活動，例如，與中國境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務，其相關(guān)信息就會被報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。
43. 采集境內(nèi)外資金融機構(gòu)的信貸信息嗎?
采集。按照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的要求，所有的商業(yè)銀行，無論是中資金融機構(gòu)還是外資金融機構(gòu)，只要在中國境內(nèi)從事個人信貸業(yè)務，都應當向個人信用數(shù)據(jù)庫報送相關(guān)信息。2006-11-，按照我國加入世界貿(mào)易組織時的承諾，我國向外資銀行全面開放了個人銀行業(yè)務。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?接入部分外資金融機構(gòu)，與之相關(guān)的貸款信息被納入了個人信用數(shù)據(jù)庫，其他已經(jīng)?或打算開展個人信貸業(yè)務的外資金融機構(gòu)，也正在積極進行相關(guān)業(yè)務和技術(shù)上的準備，與個人信用數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)并報送相關(guān)信息。
44. 我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息?
建立個人信用數(shù)據(jù)庫的一個主要目的是為每一個有經(jīng)?濟活動的個人建立信用檔案，為個人的經(jīng)?濟活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)?濟活動。
45. 為什么不采集個人存款信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫的核心信息是個人負債信息，金融機構(gòu)共享負債信息是個人信貸市場發(fā)展的必然條件，而個人存款是個人的財產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人存款信息。
46. 個人信用數(shù)據(jù)庫多長時間更新一次信息?
個人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)?常發(fā)生變動的信息，按-更新。隨著技術(shù)的進步，更新頻率將會逐步提高。
47. 如何保護個人隱私?
個人信用數(shù)據(jù)庫在運行過程中，非常重視保護個人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對與信用無關(guān)的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。
在數(shù)據(jù)使用方面，對于已經(jīng)?采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)?當事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅�人作為擔保人等個人信貸業(yè)務以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數(shù)據(jù)庫。
個人信用數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進入該數(shù)據(jù)庫時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經(jīng)?濟處罰;涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機關(guān)處理。
48. 如何保證信息安全?
個人信用數(shù)據(jù)庫從制度和技術(shù)兩方面保證信息安全。
制度安排。中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專門對數(shù)據(jù)庫的運行和管理進行了詳細的規(guī)定。同時，中國人民銀行還不定期地對商業(yè)銀行報送和使用數(shù)據(jù)的情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個人信息的安全。
技術(shù)層面。個人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機構(gòu)傳送到中國人民銀行征信中心的個人信用數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中，沒有任何人為的干預，由計算機自動處理。整個個人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用了先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國人民銀行征信中心也采取了許多技術(shù)性保障措施，對查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進行認證。這些措施完全可以保證個人信息的安全。
49. 加入個人信用數(shù)據(jù)庫為什么不需要申請?
個人信用信息是由征信機構(gòu)主動采集的，不需要個人申請。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個人，都加入了個人信用數(shù)據(jù)庫。
小知識：按照中國人民銀行2003-頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。
50. 我國有哪些保護個人隱私的法律法規(guī)?
我國有許多法律法規(guī)對保護個人隱私作了間接的、原?則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下：
《中華人民共和國憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對公民的人格尊嚴、住宅、通信自由和通信秘密的保護，這是我國法律對隱私權(quán)進行保護的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國公民的人格尊嚴不受侵犯。禁止用任何方法對公民進行侮辱、誹謗和誣告陷害。”第三十九條規(guī)定：“中華人民共和國公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅�！钡谒氖畻l規(guī)定：“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律的保護。除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機關(guān)或者檢察機關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M行檢查外，任何組織或者個人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密�！�
《中華人民共和國合同法》第六十條第二款規(guī)定：“當事人應當遵循?誠實信用原?則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)?助、保密等義務�！钡诹畻l還規(guī)定：“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循?誠實信用原?則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)?助、保密等義務。”
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶信息的保密義務。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務往來，應當遵循?平等、自愿、公平和誠實信用的原?則�！钡诙艞l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循?存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原?則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外�！钡谌畻l規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第五十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密�！�
此外，中國人民銀行還頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對個人信息的采集、保存及使用等方面進行了規(guī)范，規(guī)定了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴格保護個人隱私和個人信息安全。