• 百姓征信知識(shí)問(wèn)答(1)
    來(lái)源:岳陽(yáng)縣政府網(wǎng)   2015-10-29 00:00
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    第一篇 個(gè)人征信ABC

    征信在中國(guó)算得上是一個(gè)古老的詞匯,幾千-前的《左傳》里就有“君子之言,信而有征”的說(shuō)法,意思是說(shuō)一個(gè)人說(shuō)話是否算數(shù),是可以得到驗(yàn)證的。然而,你我在常生活中感受到征信的存在,卻是最近幾-的事情。辦貸款、找工作,常常會(huì)聽到銀行的工作人員說(shuō)您的“信用記錄”如何,說(shuō)的就是征信的事兒,有關(guān)您過(guò)去信用行為的記錄會(huì)體現(xiàn)在您的“信用報(bào)告”里,“信用報(bào)告”是征信的最終結(jié)果,它被人們形容為“經(jīng)-濟(jì)身份證”,可以用來(lái)證明您是否守信。有人說(shuō)信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事,以及花多大的成本辦成您想辦的事。更有智者言:“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”——如此重要的東西,您怎么可以不關(guān)注,不了解呢?本書的第一篇,我們將向您介紹一些征信最基本的概念,這些概念,是我們認(rèn)真研究了國(guó)外上百-的征信經(jīng)-驗(yàn)后得出的,希望對(duì)您了解征信有所幫助。

    1. 什么是征信?

    簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案,依法采集、客觀記錄您的信用信息,并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過(guò)去的信用行為,這些行為將影響您未來(lái)的經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)。例如,當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí),銀行可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告,更好地了解您過(guò)去的信用狀況,銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定,這樣就方便了您的經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)-濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展,征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。

    2. 為什么要征信?

    過(guò)去,個(gè)人經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)范圍狹窄-,交易方式簡(jiǎn)單,人與人之間的信任來(lái)自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系,F(xiàn)在不同了,人口流動(dòng)性增強(qiáng),個(gè)人活動(dòng)的地域范圍擴(kuò)大,除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外,還要與許多互不相識(shí)的人打交道,這些人可能來(lái)自另一個(gè)省份,甚至另一個(gè)國(guó)家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來(lái)相互了解,將會(huì)非常的費(fèi)時(shí)費(fèi)力,結(jié)果可能是達(dá)不成交易、或影響自己的發(fā)展,個(gè)人的生活水平和社會(huì)發(fā)展水平將會(huì)受到很大的影響。

    比如您向一家銀行申請(qǐng)貸款,而這家銀行中沒(méi)有一個(gè)人認(rèn)識(shí)您、了解您,您得花很大力氣向銀行證明您能按時(shí)還款,銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對(duì)于一筆上千萬(wàn)元的貸款,銀行這樣做可能還劃算,但對(duì)于一筆幾萬(wàn)元或者幾十萬(wàn)元的貸款,銀行這樣做可能就不是很劃算了。

    人類從幾千-的歷史發(fā)展過(guò)程中得出了一個(gè)結(jié)論,即“歷史是未來(lái)的一面鏡子”,“從一個(gè)人的過(guò)去,可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來(lái)”。征信,就是基于這樣的認(rèn)識(shí),由專業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀地記錄您過(guò)去的信用信息,并依法對(duì)外提供,這在很大程度上解決了經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問(wèn)題,減少了交易成本,方便了人們的經(jīng)-濟(jì)金融活動(dòng)。對(duì)大多數(shù)人而言,信守承諾是個(gè)基本的準(zhǔn)則,所以征信的過(guò)程,還是為他積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富的過(guò)程,而這樣一筆財(cái)富,將會(huì)為他帶來(lái)更多的收獲財(cái)富的機(jī)會(huì)。

    所以說(shuō),征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)-濟(jì)的需要而發(fā)展起來(lái)的,它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)-濟(jì)金融交易,它在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí),也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣,整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善。

    3. 征信“征”什么?

    征信,要“征”您以下幾方面的情況:

    “您是誰(shuí)-”。也就是您的基本信息,包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等。

    “您借了多少錢”。也就是您的整體負(fù)債情況,包括您在哪家銀行貸了多少款,辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少,從商店賒購(gòu)了多少商品,享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等。

    “您按約還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么錢,是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款,包括各類貸款,還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等。

    “您遵紀(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī),以及法院民事經(jīng)-濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。

    需要指出的是,征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)-濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息,對(duì)于一些與信用無(wú)關(guān)的信息,比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等,征信機(jī)構(gòu)是不采集的。

    4. 征信由“誰(shuí)-”征?

    征信由征信機(jī)構(gòu),即獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)征。一般來(lái)說(shuō),真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu),它們或者是經(jīng)-過(guò)上百-的歷史、已經(jīng)-在市場(chǎng)中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專業(yè)水平的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu),或者就是一個(gè)國(guó)家的中央銀行。比如,在美國(guó),征信機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu),在歐洲,則多由中央銀行成立專門的征信機(jī)構(gòu)。

    5. 誠(chéng)信、信用、征信是一回事嗎?

    誠(chéng)信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近,但其差別還不小。

    誠(chéng)信是人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征,說(shuō)的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇,是一種社會(huì)公德,一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠(chéng)信與否,是一個(gè)人主觀上故意的行為,因此,可以進(jìn)行道德意義上的評(píng)判。比如,胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠(chéng)實(shí)守信為榮,以見(jiàn)利忘義為恥”。

    信用,簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“借錢還錢”,是指在交易一方承諾未來(lái)償還的前提下,另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為,像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中,可能會(huì)發(fā)生借錢一方“說(shuō)話不算數(shù)”的情況,例如,沒(méi)有按時(shí)還款、交費(fèi)等,其中的原-因可能多種多樣,包括主觀故意不還,或者雖然主觀上愿意還,但客觀上確實(shí)做不到。例如,沒(méi)錢、出差、忘了,或者干脆就是個(gè)馬大哈,但是,無(wú)論是什么原-因,沒(méi)有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對(duì)這樣的事實(shí),由于原-因很復(fù)雜,很難進(jìn)行道德上的評(píng)判,但可以根據(jù)經(jīng)-驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過(guò)去的行為記錄,再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法,來(lái)預(yù)測(cè)某個(gè)人未來(lái)“說(shuō)話不算數(shù)”,不能按時(shí)履約的可能性有多大。

    征信,本身既不是誠(chéng)信,也不是信用,而是客觀記錄人們過(guò)去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來(lái)是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說(shuō)明的是,征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息,即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù),而不是“誠(chéng)信”信息,因?yàn)橐粋(gè)人誠(chéng)信與否,是個(gè)人的主觀意愿,是道德范疇的事,沒(méi)有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn),更沒(méi)有一個(gè)政府部門能對(duì)一個(gè)人是否誠(chéng)信作出評(píng)判。

    6. 征信信息哪里來(lái)?

    征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息,具體來(lái)說(shuō),征信信息主要來(lái)自以下兩類機(jī)構(gòu):

    提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息,如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。

    提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè),水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位,上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。

    此外,上述機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人的地址、聯(lián)系方式等基本信息,而這些信息是由個(gè)人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供給這些機(jī)構(gòu)的。

    法院、政府部門。民事經(jīng)-濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來(lái)自作出判決的法院,個(gè)人欠稅信息來(lái)自相關(guān)的稅務(wù)部門。

    7. 為何不向本人征集信息?

    保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負(fù)債信息,從道理上講,負(fù)債信息從債權(quán)人那里采集要比從債務(wù)人那里采集更客觀。

    保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)如果從本人那里逐個(gè)采集信息,工作效率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)-實(shí)現(xiàn)電子化的部門集中采集信息。

    保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)更新,如果從個(gè)人那里逐個(gè)采集信息,信息更新很難得到保證。

    8. 什么是正面信息?

    正面信息是指您在過(guò)去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息,簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是您借錢的信息和您按時(shí)還錢的信息。您可能覺(jué)得借錢怎么還能算是正面信息啊?其實(shí),您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費(fèi)后付款的服務(wù),這些事實(shí)本身就表明銀行和商家信任您,對(duì)您來(lái)說(shuō)都是正面信息。當(dāng)然,如果與您的收入相比,您的借款金額很大,從保證您未來(lái)還款能力的角度講,銀行也可能不再給您提供新的貸款,但您能從銀行借到錢這件事本身,對(duì)您而言,絕對(duì)是正面的信息。

    另一類正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易,但要在幾-的時(shí)間里每個(gè)-都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn),就說(shuō)明您有較強(qiáng)的信用意識(shí),同時(shí)具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡?cái)務(wù)的能力,對(duì)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言,他們最喜歡跟您這樣的人打交道。

    小知識(shí):信用交易是指在交易中,您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在未來(lái)償還的前提下,對(duì)方向您提供資金、商品或服務(wù)的活動(dòng)。比如,商業(yè)銀行向您發(fā)放貸款,或您享受先服務(wù)后付費(fèi),產(chǎn)品賒銷、賒購(gòu)等,這些交易就屬于信用交易。

    9. 什么是負(fù)面信息?

    負(fù)面信息是指您在過(guò)去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款,未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息,即違約信息。比如,您向銀行申請(qǐng)了一筆住房按揭貸款,貸款合同約定,您要按-歸還銀行一定金額的貸款,但由于種種原-因未能按時(shí)、足額還款,個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息,從衡量一個(gè)人的信用意識(shí)講,這些信息就是負(fù)面的。如果一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況,下次您再和銀行打交道時(shí),銀行可能就會(huì)更加謹(jǐn)慎。

    10. 什么是個(gè)人信用報(bào)告?

    個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件,是個(gè)人的“經(jīng)-濟(jì)身份證”,它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況,方便您達(dá)成經(jīng)-濟(jì)金融交易。一般來(lái)講,個(gè)人信用報(bào)告有兩大類,一類是給您自己看的,它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息,包括是哪家銀行給您的貸款,哪家電信運(yùn)營(yíng)商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等;另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的,包含您所有的信用交易信息,但出于公平競(jìng)爭(zhēng)的目的,個(gè)人信用報(bào)告里沒(méi)有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱,即沒(méi)有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息,除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。

    11. 為什么說(shuō)個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)-濟(jì)身份證”?

    作為一個(gè)成-的中國(guó)公民,我們每個(gè)人都有中華人民共和國(guó)居民身份證,上面印著姓名、性別、出生時(shí)間、住址和身份證號(hào)碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件,其他國(guó)家的公民也都有,名稱可能不同,但作用相同:證明作為自然人的您是誰(shuí)-。所以這個(gè)身份證誰(shuí)-也離不開。

    隨著市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)的發(fā)展,每個(gè)人的經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越多,除了需要證明您是誰(shuí)-之外,還需要有一個(gè)方便、可信的工具來(lái)說(shuō)明您作為一個(gè)從事經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)的人,是否可信、可靠,這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn),可以幫助您的交易伙伴更好地了解您,盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。

    個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng)-非常普及了,幾乎每一個(gè)有經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告,而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍,幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)中,包括貸款買房、申請(qǐng)信用卡、買保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒(méi)有個(gè)人信用報(bào)告,幾乎是什么事都辦不成的。

    個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用益廣泛,它的作用也越來(lái)越像我們的“居民身份證”,所以人們形象地稱它為“經(jīng)-濟(jì)身份證”。

    12. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利?

    個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人,也就是您。作為數(shù)據(jù)主體,您擁有以下權(quán)利:

    知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息,知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。很多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán),部分國(guó)家的法律還規(guī)定,個(gè)人每-至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。

    異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見(jiàn),可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái),由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。

    糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)-證實(shí),您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤,您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

    司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤,損害了您的利益,而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到滿意解決,您還可以向法院提出起訴,用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。

    此外,任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的,在國(guó)外,大部分負(fù)面記錄保存7-,破產(chǎn)記錄保存10-,查詢記錄保存兩-。因此,即使個(gè)人由于種種原-因確實(shí)無(wú)法償還債務(wù),這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此,永遠(yuǎn)不要?dú)怵H,任何人都可以重新開始建立信用記錄,從頭再來(lái)。

    13. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)?

    作為個(gè)人征信的主體,您需要承擔(dān)如下義務(wù):

    提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款,申請(qǐng)信用卡,繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí),應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。

    及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化,應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu),相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。

    關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告,發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否,跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。

    14. 別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎?

    不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息,是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國(guó)在這方面都制定了嚴(yán)格的制度,限制信用報(bào)告的使用,保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種:

    本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告,必須首先獲得您的書面授權(quán),否則,征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

    法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用,概括而言,是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用,包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告,必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下,只要符合法律的規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告,不再需要您的書面授權(quán)。

    本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告,不僅要符合法律規(guī)定的用途,還必須得到您的書面授權(quán)。

    15. 征信為什么需要監(jiān)管?

    征信要監(jiān)管,主要目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體——您的利益,同時(shí),確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。

    個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息,涉及個(gè)人隱私,因而不能像公共產(chǎn)品一樣無(wú)條件共享?墒窃谑袌(chǎng)經(jīng)-濟(jì)條件下,個(gè)人向銀行借款或舉債能否按期歸還,涉及公眾的利益,在追求個(gè)人利益與公眾利益的平衡中,個(gè)人必須有限地讓度其隱私。為了保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益,防止個(gè)人信息不被濫用,需要一個(gè)有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一,就是要在信息披露和保護(hù)隱私,以及信息披露和便于個(gè)人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡,保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù),盡可能地保護(hù)個(gè)人的利益。

    同時(shí),征信在歐美等已經(jīng)-是一項(xiàng)重要的社會(huì)制度,一些發(fā)展中國(guó)家也正在建立這項(xiàng)制度,原-因就在于市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)是信用經(jīng)-濟(jì),而征信制度是市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)的一個(gè)基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展,已不僅僅關(guān)系到你我個(gè)人的利益,更是關(guān)系到一國(guó)經(jīng)-濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大問(wèn)題,因此,必須對(duì)征信進(jìn)行監(jiān)管,以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。

    16. 征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)?

    提供您本人的信用報(bào)告。向本人提供信用報(bào)告是很多國(guó)家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù),因此,如果您要看自己的信用報(bào)告,可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求,向您提供本人的信用報(bào)告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國(guó)家是有償?shù)摹?/p>

    接受您的異議申請(qǐng)。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告中有些信息與事實(shí)不符,您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái),征信機(jī)構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請(qǐng)。

    修改信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。如果查實(shí)您信用報(bào)告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了,征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正;如果是由商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了,則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)-調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤。

    17. 什么是個(gè)人信用評(píng)分?

    個(gè)人信用評(píng)分是指除信用報(bào)告外,征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來(lái)的用來(lái)預(yù)測(cè)客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過(guò)去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量,通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析手段,形成連續(xù)整數(shù)的評(píng)分結(jié)果。在通常情況下,您的評(píng)分越高,說(shuō)明按照評(píng)分模型,您借款違約的可能性越小,您就越有可能獲得貸款。

    18. 征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分為什么不一樣?

    征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見(jiàn)的兩大類開發(fā)評(píng)分模型的機(jī)構(gòu),它們開發(fā)出來(lái)的評(píng)分的最大不同是評(píng)分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫(kù),這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù),還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評(píng)分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息,并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評(píng)分。

    征信機(jī)構(gòu)評(píng)分和銀行評(píng)分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評(píng)分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動(dòng)(如貸款、使用信用卡等)過(guò)程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評(píng)分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn),它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān),比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。

    在實(shí)際生活中,征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來(lái)使用,更能全面、深入地反映一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如,一些小銀行沒(méi)有開發(fā)自己的評(píng)分系統(tǒng),征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分可以為他們的業(yè)務(wù)開展提供支持。對(duì)于新客戶,銀行難以給出評(píng)分,這時(shí)征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分就能給銀行提供一個(gè)很好的參考。

    19. 國(guó)外有征信嗎?

    有。征信在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已有100多-的歷史。最初是提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶名單,以避免因繼續(xù)給這些客戶提供賒銷服務(wù)而造成更大的損失。后來(lái),征信逐漸演變成了銀行等機(jī)構(gòu)提供借款人信用信息的一種專業(yè)服務(wù)。從20世紀(jì)70-代開始,西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信行業(yè)迅速發(fā)展,現(xiàn)在已經(jīng)-形成了完整的體系,在社會(huì)經(jīng)-濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的作用。

    20. 國(guó)外征信有什么新的發(fā)展趨勢(shì)?

    建立征信體系的國(guó)家越來(lái)越多。許多國(guó)家認(rèn)識(shí)到征信體系所發(fā)揮的重要作用,開始建立起本國(guó)的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項(xiàng)調(diào)查,在20世紀(jì)60-代以前,只有5個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。而到現(xiàn)在,已經(jīng)-有68個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。同樣在20世紀(jì)60-代以前,只有7個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu),到現(xiàn)在,已經(jīng)-有50個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)。

    征信機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視正面信息的價(jià)值。許多征信機(jī)構(gòu)不但采集負(fù)面信息,也開始逐步采集正面信息,以便全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況。征信機(jī)構(gòu)利用自身?yè)碛械臄?shù)據(jù)庫(kù),推出了越來(lái)越多的產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告查詢外,征信機(jī)構(gòu)還開發(fā)出信用評(píng)分、市場(chǎng)服務(wù)、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列增值服務(wù)。

    征信機(jī)構(gòu)開始整合。例如,在20世紀(jì)初的美國(guó),最多時(shí)有2 000多家地方性的征信機(jī)構(gòu)。經(jīng)-過(guò)長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),現(xiàn)在占領(lǐng)市場(chǎng)的只是少數(shù)幾家全國(guó)性的征信機(jī)構(gòu)。一些大型征信機(jī)構(gòu)還跨國(guó)發(fā)展,通過(guò)兼并收購(gòu)、參股等形式進(jìn)入新興市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)國(guó)家。

    征信服務(wù)逐漸擴(kuò)展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域。征信機(jī)構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外,還逐漸向電信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這是因?yàn)榭蛻粝硎芟却螂娫捄蟾顿M(fèi)的服務(wù)也是一種信用交易,將這部分信息納入征信范圍,可以記錄那些與銀行沒(méi)有借貸關(guān)系的人的信用信息,幫助這些人建立信用記錄,擁有“經(jīng)-濟(jì)身份證”。同時(shí),研究表明,在某些國(guó)家,客戶拖欠通信費(fèi)用、保險(xiǎn)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)與客戶的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的關(guān)聯(lián),征信機(jī)構(gòu)所收集的反映個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等更好地識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。

    21. 信息技術(shù)發(fā)展對(duì)征信有什么影響?

    信息技術(shù)對(duì)征信的發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。

    信息采集更有效率。在早期,征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而現(xiàn)在,征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)有專線連接,征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡(luò)快速傳送。現(xiàn)在的信息采集方式與過(guò)去的手工操作方式不可同而語(yǔ)。

    信息價(jià)值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的幫助下,一些大型征信機(jī)構(gòu)建立了龐大的數(shù)據(jù)庫(kù),采集、儲(chǔ)存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術(shù)的支持下,征信機(jī)構(gòu)能夠從海量信息中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的個(gè)人行為規(guī)律,開發(fā)出信用評(píng)分、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列高技術(shù)含量的增值產(chǎn)品,使信息得到深度的開發(fā)和利用。

    信息服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了飛躍。有了信息技術(shù)的支持,征信的網(wǎng)絡(luò)大大延伸,突破了傳統(tǒng)意義上的地域限制。征信機(jī)構(gòu)能夠在全國(guó)范圍采集信用信息,能夠向全國(guó)范圍的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供快捷的信息服務(wù)。這在靠信函或口頭傳播信息的-代里幾乎是不可想象的。

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